Что делать, если не справляешься с ипотекой?

04.09.2014
5322
0
Печать
Что делать, если не справляешься с ипотекой?

В современном мире ипотека – один из важных инструментов приобретения нового жилья. В идеальном случае, ипотека позволяет "с нуля" купить желаемую квартиру – и немедленно заселиться в неё. А потом, в течение жизни отчислять банку предусмотренные платежи. Естественно, с процентами – и немалыми…

Однако на практике существует масса ситуаций, когда "идеальный" сценарий расчётов по ипотеке даёт сбой. Какие причины ведут к этому и что делать, если нет средств на обязательные платежи по ипотеке?

В начале пути

Перед тем как рассматривать причины и следствия финансовых проблем, хочется вернуться к самому началу – периоду заключения договора ипотеки. Так сложилось, что в нашей стране к получению кредитов относятся с нарочитой лёгкостью – порой совершенно не думая, чем и когда придётся отдавать заёмные деньги. Та же ситуация и с ипотекой – перспектива приобрести собственное жильё настолько привлекательна, что затмевает собой трезвую оценку сценариев (в том числе негативных) развития финансовой ситуации.

Поэтому, прежде чем заключать договор ипотеки и "влезать в кабалу" на десятки лет, нужно спокойно взвесить все ЗА и ПРОТИВ. Внимательно рассмотреть условия договора, качество приобретаемого жилья и свои финансовые (текущие и будущие!) возможности. А затем выбирать стратегию поведения, исходя из худшего из возможных сценариев развития событий. Пусть лучше жизнь "поправит" ваши планы в лучшую сторону, чем наоборот!

Несколько практических советов:

· Перед оформлением ипотеки постарайтесь внести как можно большую сумму. Увеличение первоначального взноса обеспечит минимальную процентную ставку и меньшее "тело" основного долга на будущее.

· При отсутствии уверенности в прочном финансовом положения на ближайшие 20 лет (а такую уверенность скорее может дать "близкое наследство", чем высокая зарплата и карьерный рост) выбирайте будущее жилье в эконом-варианте. К примеру, купите однокомнатную квартиру вместо двухкомнатной. После погашения ипотеки такое жильё будет проще поменять на большее, чем изначально выплачивать значительные суммы за дорогую квартиру.

Кто не спрятался?..

При любых трудностях с выплатой ежемесячных взносов первое, чего НЕ СЛЕДУЕТ делать – скрываться и "прятаться" от банка. Следует помнить, что любой банк совершенно не заинтересован в инициации судебных разбирательств. Или взыскании с вас предмета залога (т.е. выставления недвижимости на продажу для покрытия долга по ипотеке). Ведь при современной рыночной ситуации быстро продать недвижимость не получится. К тому же, её стоимость будет значительно ниже изначальной. Да и все процедуры займут достаточно времени, что банку опять-таки не выгодно.

Однако такая "лояльность" банка не должна восприниматься как "поблажка". Даже если банк занимает либеральную позицию, любые отсрочки платежа в конечном итоге увеличивают ваш общий долг по ипотеке.

Причины срыва ипотечных платежей

Самая частая причина невозможности выплачивать ипотеку – внезапное ухудшение семейного финансового состояния. Оно может быть связано как с трагическими событиями (потеря работы, заболевание/потеря кормильца или затраты на лечение близких родственников). Так и с радостными – например, рождением ещё одного ребёнка и появлением дополнительных затрат. По иронии судьбы, такого рода финансовые трудности преследуют в основном молодые семьи, трудоспособные члены которых живут активной жизнью – много зарабатывают, но и тратят немало!

При чётком понимании, что денег на очередной ипотечный взнос нет, первое, что следует сделать – внимательно ознакомиться с договором ипотечного кредитования. Обращать внимание надо на тот раздел, где расписан порядок выплат и последствия при просрочке платежей. В договоре обязательно прописан механизм действий, на случай когда вы не в состоянии сделать очередной взнос. Если условия договора не понятны, следует обращаться за консультацией к юристу.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Мальцева Света.jpgВ современном обществе практически все люди имеют финансовые обязательства. Так, например, накопить на квартиру, не используя ипотечный кредит, практически не реально. По данным экспертов, человек с зарплатой в 22 000 рублей будет копить на однокомнатную квартиру не менее 46 лет, и это без учета инфляции. В таких условиях, выход один — копить деньги на первоначальный взнос, и потом брать ипотеку. Но как быть, если изменились жизненные обстоятельства, и человек не может больше выплачивать кредит? Подобные ситуации достаточно распространены. О способах решения таких проблем рассказывает Светлана Мальцева, сертифицированный ипотечный брокер агентства недвижимости "СОВА".

Есть ли возможность как-то отсрочить платеж, если возникли трудности с выплатой ипотеки?

Есть способы облегчить ипотеку, например — рефинансировать кредит. Как бы абсурдно это не звучало, но рефинансирование кредита — фактически, это ипотека для ипотеки. На рынке банков существует большая конкуренция, и порой можно взять ипотеку на более выгодных условиях, для того, чтобы перекрыть текущий кредит. Рефинансирование кредита имеет смысл, если вы брали ипотеку достаточно давно и процентная ставка стала на 1-1,5% ниже.

Возможно ли как-то подстраховаться, на тот случай, если возникнут непредвиденные обстоятельства?

Я бы рекомендовала застраховать жизнь и трудоспособность перед тем, как вы берете ипотеку. Если происходит страховой случай, и вы не можете работать, чтобы ежемесячно вносить платежи, страховая компания берет на себя обязательства по выплате кредита.

Если, все же, клиент не может платить ипотеку, и вынужден продать квартиру, могут ли выкупить ее родственники?

На такие сделки идет примерно четверть банков, не все одобряют сделки между родственниками. Сделка возможна при условии размещения первоначального взноса на счету в банке, и у продавца должно быть иное имущество / или иная регистрация.

Часто ли проходят сделки с продажей квартиры, находящейся в обременении?

Такие сделки на рынке недвижимости не редкость. Причины могут быть разными, от развода до пополнения в семье, и необходимости срочно расширить жилую площадь. Прежде, чем выставить квартиру на продажу, продавец обязан обратиться в банк с заявлением. Когда банк даст свое согласие, продавец имеет право на продажу недвижимости. Покупатель вначале снимает квартиру с обременения, затем происходит сделка, и продавец получает денежные средства за вычетом остатка по ипотеке.

А теперь о способах решения проблем с выплатой ипотечных взносов

Вариант 1

Если нет возможности погашать ежемесячные платежи, можно оформить дополнительный кредит, чтобы не нарушать график выплат. Однако это повысит сумму обязательного ежемесячного платежа.

Вариант 2

Сейчас большинство кредитов (и ипотека в их числе) подлежат страхованию. Можно попробовать решить проблему выплат с помощью страхового случая. Если конечно ваша ситуация попадает под условия, оговоренные в Страховом полисе.

Вариант 3 (реструктуризация долга)

а) перекредитование или рефинансирование

· Подходит для заемщиков только с положительной кредитной историей и осуществлением регулярных платежей не менее 6 месяцев.

· Предполагает оформление нового кредита (чаще в другом банке) для погашения ипотечных платежей.

Плюсы рефинансированя: проценты значительно ниже выплачиваемых, срок кредитования больше, а значит итоговые платежи – меньше.

О реструктуризации лучше подумать заранее, если предвидятся трудности с финансами. Или появился шанс воспользоваться кредитным предложением на выгодных условиях. В этом случае ипотечное жилье будет оформлено под залог того банка, который заключит с вами более поздний договор.

б) практически любой банк пойдет навстречу плательщику и предоставит так называемые кредитные каникулы (обычно сроком до года). Такая процедура экономически выгодна и для банков. Ведь предложенные вам условия кредитования в дальнейшем обеспечат не только возврат кредита, но и большее число процентов по нему.

Однако, и вам "каникулы" позволят сделать перерыв в оплате. В некоторых случаях разрешается "на каникулах" или совсем не осуществлять ипотечные платежи. Или оплачивать чисто символические суммы (например, 500 руб.). В случае появления возможности внести некоторую сумму в счет оплаты, действие "каникул" не прекращается, а "тело" основного долга уменьшается, что очень выгодно на перспективу.

Вариант 4

Продажа квартиры. Следует помнить, что продажа имущества, находящегося в залоге, практически не осуществима. Но если вы сумеете найти покупателя, способного одолжить вам денег на полное погашение кредита, то недвижимость будет выведена из залога и передана покупателю в собственность.

А если для приобретения вашего жилья покупателю также необходим ипотечный кредит, вы можете по договоренности с кредитной службой совершить сделку покупки-продажи, полного погашения вашего кредита и выдачи ипотеки вашему покупателю в один день. Это сложно, но возможно.

Вариант 5

Если все же банк довел взыскание долга до суда. И предполагается изъятие у вас имущества, находящегося в залоге. То можно… смело обращаться в суд – с целью отсрочки взыскания на срок до года (ФЗ "Об ипотеке" № 102 – ФЗ от 16.07.1998, Статья 54, п.3).

Разумеется, все изложенные варианты будут возможны, только если вы зарекомендовали себя как исправный клиент – регулярно и в полном объёме платили необходимые взносы. Временами это может быть непростым делом. Но всегда следует помнить: наградой за ваши старания будет проживание в личной квартире. А эта цель, безусловно, стоит потраченных усилий!

Текст: Владимир Баринов, Михаил Булатов
Комментарии
Здесь пока никто не писал
Чтобы написать комментарий, вам необходимо авторизоваться или зарегистрироваться
Чтобы написать комментарий, вам необходимо авторизоваться зарегистрироваться
Другие статьи
10.10.2019
Как выбрать квартиру в новостройке: 5 главных правил
Опыт, репутация и надежность застройщика – важный фактор при выборе квартиры в новостройке. Как выбрать и не пожалеть?
05.07.2019
ТДСК остаётся верна себе и городу!
По итогам встречи руководитель городского портала "Всё о новостройках Тюмени" Олеся Толстухина делится своим впечатлением о кем-то выдуманной истории про продажу компании – лидера тюменского строительного рынка
03.06.2019
Формула детской площадки, где хочется играть
Детские площадки в России перестают быть местом для штампов. Важным становится реализация разнообразных сценариев игры детьми разных возрастов
30.05.2019
Квадрохаусы – дома для больших семей!
Квадрохаус – это дом, в котором всего 4 квартиры и в каждую из них предусмотрен отдельный вход. Такая квартира занимает 3 этажа: цокольный, первый и второй, общая площадь – 321 кв. м. 


Курсы для будущих первоклассников — подготовка к школе

Школы готовятся распахнуть свои двери для новых учеников. Готовятся все: образовательные учреждения, родители и, конечно, сами первоклассники. Перед тем как пойти в школу дошкольникам нужно уметь (как минимум) читать, писать, считать и вычислять

Читать далее Еще
Детские центры дневного пребывания в городе — последние смены летнего сезона

Скоро школа! Но еще есть время для отдыха, который придаст сил к будущим учебным будням. На сегодняшний день можно отправиться в путешествие, можно выбрать путёвку в один из загородных лагерей, а можно в черте города посещать летний лагерь дневного пребывания

С ветерком по городу. Центры велопроката в Тюмени

До лета остались считанные дни. Световой день длиннее, солнце ярче, теплее. Хочется больше времени проводить на улице. С каждым годом все чаще встречаются велосипедисты на улицах города

"Инста-девелопер", или Зачем застройщику Инстаграм?

С тем, что соцсети - эффективный инструмент для привлечения и взаимодействия клиентов, не поспоришь. Девелоперы давно и активно используют Фейсбук и ВКонтакте, а вот Инстаграм осваивать начали совсем недавно – слишком уж там своеобразный контент. Мы решили выяснить, зачем застройщику становиться инста-блогером и как это сделать эффективнее, а заодно изучили Инстаграмы топовых застройщиков Тюмени

Уехать из Тюмени
Несмотря на то, что Тюменцы свой город считают лучшим на планете, некоторые смельчаки всё же решаются оставить родную землю и отправиться на поиски… чего? Разбираемся, куда и зачем уезжают теперь уже бывшие жители столицы региона

"Чужой двор" - разнообразие будней для детей и их родителей

Ежедневно в распорядке дня каждой семьи с детьми есть прогулка. Чаще всего она проходит на детской площадке во дворе. В Тюмени ежегодно занимаются благоустройством дворовых территорий. Вместе с новыми жилыми комплексами появляются современные, игровые детские площадки. О полюбившихся маленькими горожанами дворах расскажем в нашем обзоре

Читать далее Еще
Дом для счастливой семьи

Переезд в первую "семейную" квартиру  по уровню положительных эмоций вполне можно поставить в один ряд с такими событиями как свадьба, медовый месяц, рождение первенца. С любовью и нежностью мы выбираем сначала самый красивый свадебный букет, самый вкусный торт и лучшего свадебного фотографа, потом с предвкушением и трепетом ищем самый-самый конверт для выписки из роддома и, наконец, наступает тот самый момент, когда все наши мысли заняты выбором обоев для детской комнаты

Как узаконить перепланировку жилья

Если человек первый раз сталкивается с подобной проблемой, то ему надо обратиться за квалифицированной помощью к адвокату, либо в специализированную организацию

Пять сложившихся заблуждений о невозможности выселения из квартиры

Каждый имеет право на жилье и не может быть произвольно лишен крыши над головой. Эту норму из 40-й статьи Конституции россияне порой трактуют слишком буквально. Граждане уверены: если они занимают квартиру на законных основаниях, никто и никогда не сможет "попросить" их с вещами на выход. Однако судебная практика говорит об обратном. По данным Верховного суда РФ, ежегодно около 20 тысяч человек по всей стране попадают под принудительное выселение без предоставления другой жилплощади. И чаще всего люди оказываются на улице по собственной вине.

За что суды чаще всего лишают собственников их недвижимости

Лишить собственника его квартиры можно только по решению суда, но и у него законные основания на это весьма ограничены. Ведь в соответствии с положениями Конституции РФ "никто не может быть произвольно лишен жилья". В обзоре адвоката Олега Сухова о том, какие собственники находятся в группе риска и как они могут потерять свое имущество.

Увлекательное путешествие на каникулах. Загородные детские центры

Лето — это маленькая жизнь. Особенно для школьников наступление лета — это троекратная радость, заканчивается учебный год, начинается самый длинный период отдыха, встреч с друзьями и увеличивается время проведенное на улице. У каждого родителя возникает вопрос как организовать досуг для детей в этот период

Читать далее Еще
Куда сходить с детьми на каникулах?

Впереди несколько дней долгожданного отдыха. Провести их всей семьей весело и полезно поможет наш гид: читайте и стройте планы!

8 советов о том, как превратить хобби в бизнес

Популярность вещиц, сделанных своими руками, растет с каждым днем. И, пожалуй, каждый, кто занимается творчеством, рукоделием, handmade-изделиями даже просто "для себя", в какой-то момент ловит себя на мысли: а вдруг на этом можно зарабатывать? Мой совет: однозначно можно! Как превратить свое хобби в бизнес, расскажу на своем личном опыте

Какие права имеет ребенок при разделе имущества родителей?

Адвокат рассказал, в каких случаях права маленького члена семьи незыблемы

Зачем нужны детские мастерские творческого письма?
Чем творческое письмо отличается от школьного сочинения и литературного клуба? И главное: зачем детям, которые вроде бы только что научились писать, умение создавать художественные тексты?
Обратный звонок
Оставьте контактные данные, и мы вам перезвоним
Введите символы с картинки
Узнать подробнее о квартире
Оставьте контактные данные, и мы вам перезвоним
Введите символы с картинки
Записаться на просмотр
Оставьте контактные данные, и мы вам перезвоним
Введите символы с картинки

Оставить запрос
Оставьте контактные данные, и мы вам перезвоним
Забронировать квартиру
Оставьте контактные данные, и мы вам перезвоним

Задать вопрос
Оставьте контактные данные, и мы вам перезвоним
Наверх