Ипотека: всё о жилищном кредите

06.01.2015
963
0
Печать
Ипотека: всё о жилищном кредите

Жилищное кредитование – очень злободневная тема для значительного числа граждан. Из-за недостатка информации многие до сих пор воспринимают ипотеку как вечное финансовое рабство. Конечно, встречаются невыгодные условия сделок или сорванные ипотечные программы (в том числе по вине заёмщиков, не рассчитавших свои силы). Однако чтобы минимизировать риски, не стоит отказываться от жилищного кредитования в принципе. Достаточно изучить вопрос и внимательно проверять все аспекты ипотечной программы. В этой статье мы постараемся осветить некоторые нюансы, касающиеся жилищного кредита для приобретения квартир в новостройках.

Обязательные этапы

Получение жилищного кредита делится на несколько этапов:

  • поиск кредитующей организации (оценка предлагаемых условий и проверка себя на соответствие требованиям кредитора);
  • сбор документов заемщика и поручителей, на основе которых банк сообщит возможный размер кредита на жилье;
  • сбор документов на объект залога;
  • подписание договора на кредитное страхование;
  • подписание договора на кредитование и оформление кредита.

В зависимости от положения заёмщика и условий конкретного кредитора, вышеозначенный перечень может дополняться радом этапов. Однако базовый, обязательный перечень в любом случае остаётся неизменным.

Особенности выдачи ипотеки

На размер суммы жилищного кредита, который банк готов предоставить заёмщику, влияют несколько факторов:

  • платежеспособность заёмщика;
  • срок кредитного договора;
  • общая стоимость покупаемой недвижимости.

Разумеется, для граждан с высокой "белой" зарплатой, банк готов предоставить значительную сумму кредита. Нежели для заёмщика с маленьким и/или неофициальным доходом. Увеличить заёмную сумму можно путём оформления приобретаемой недвижимости под залог. В качестве залогового обеспечения допустимо оформлять и уже имеющуюся недвижимость. В случае с залогом из приобретаемой недвижимости, вам лучше заплатить как можно больший первоначальный взнос. Чем выше будет сумма взноса, тем на большие уступки от банка вы сможете рассчитывать.

Что же касается поручительства, оно не влияет напрямую на размер выдаваемой суммы. Но может значительно увеличить ваши шансы на одобрение ипотечной заявки. Ведь поручители – это дополнительная финансовая страховка для банка. Наравне с располагаемыми заёмщиком активами (такими как банковские депозиты, дивидендные доходы с ценных бумаг и прочее).

Необходимые документы

Чтобы подать заявку на получение ипотеки для покупки квартиры в новостройке, понадобится собрать два пакета документов. Один из них будет включать исчерпывающие сведения о заёмщике (и его поручителях). А другой – об объекте недвижимости для залога.

Перечень документов о заемщике и поручителях:

  • подтверждение личности (паспорт, или иной документ, подтверждающий личность);
  • справка о доходах (НДФЛ-2 или по специальной форме, установленной банком), копия трудовой книжки (или действующего договора с работодателем), подтверждение регулярных доходов;
  • подтверждение активов заемщика (документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, автомобиль или другие дорогостоящие объекты, документы, подтверждающие права на акции, ценные бумаги, паи и прочее);

Аналогичный перечень документов потребуется и от поручителей.

Перечень "залоговых" документов:

  • подтверждение прав на недвижимость (справка из госреестра, договор купли-продажи, свидетельство собственности);
  • выписка из кадастрового паспорта и/или земельного кадастра;
  • подтверждение отсутствия обременений (повторное использование в качестве залога, долги по обязательным платежам и прочее).

Банк всегда предоставляет исчерпывающий список необходимых документов, так что клиенту не стоит бояться запутаться на данном этапе. Перечень требуемых документов также можно найти на сайте кредитной организации или получить от её сотрудников.

ново.jpg

Причины для отказа в выдаче кредита

  • Служба безопасности банка всегда проверяет достоверность предоставленной заемщиком информации. Если вы предоставили неверные (неполные и/или ошибочные сведения – случайно или с намерением), в получении ипотеки будет отказано.
  • Если ваши доходы и/или стоимость недвижимости не соответствует сумме запрашиваемого кредита, банк после проведения оценки платежеспособности окажет вам.
  • Банк проверяет кредитную историю заемщика в соответствующем Бюро. Если в прошлом у вас остались кредитные "огрехи", вероятность отказа очень высока. Чтобы заранее оценить собственную историю кредитования, можно направить запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Вы можете посетить БКИ и лично написать заявление. Или подать заявку в режиме онлайн.

После отказа в получении жилищного кредита, подать повторную заявку можно не раньше, чем через установленный банком срок. Как правило, это период составляет 2-3 месяца.

Социальная ипотека

Для представителей определённого слоя граждан (к примеру, молодых семей, военнослужащих, студентов) доступны льготные виды – благодаря выделяемым средствам господдержки. Таким как:

  • дотации на процентную ставку (государство берёт на себя покрытие части процентной ставки – для клиента это означает меньшие выплаты по ипотеке);
  • субсидирование – государство оплачивает часть полной стоимости квартиры;
  • кредит на покупку государственного жилья по специальным, льготным ценам.

Существуют определённые виды льготной ипотеки: для военнослужащих, молодых семей (включая использование материнского капитала), молодых учителей и пр. Если вы подходите под условия любой из этих социальных, не пренебрегайте воспользоваться государственными льготами для улучшения ваших жилищных условий.

Жилищный кредит или ипотека?

Эти виды кредитования имеют существенные различия – хотя соответствующие термины часто употребляются совместно (или по незнанию подменяют друг друга). При заключении договора ипотеки, залоговое имущество (к примеру, квартира в новостройке – на которую и берётся кредит) остаётся в собственности банка-кредитодателя. Таким образом, "своё" жильё, взятое в ипотеку, отнюдь не является личной собственностью! По крайней мере, до выплаты всей суммы и полагающихся банку процентов.

Другая характерная особенность ипотеки – длительный срок договора (до 30 лет). За счёт "растягивания" выплаты займа на столь длительный период, ежемесячные платежи для заёмщика оказываются сравнительно невысокими. Даже с учётом дополнительной суммы процентов.

В отличие от ипотеки, жилищный кредит предполагает оформление купленной недвижимости непосредственно на заёмщика – у которого остаётся долг перед банком, предоставившим кредит. Получить жилищный кредит сложнее ипотеки – нужно заручиться поддержкой как минимум двух поручителей. Причём доходы одного из них должны быть равны или выше, чем у заёмщика.

Зато при любых сложностях с выплатой жилищного кредита банк сможет воздействовать на заёмщика всеми способами – кроме продажи недвижимости. Ведь отчуждать вашу собственность он не имеет права! Получается, что жилищный кредит исключает один из двух рисков ипотеки – остаться без жилья. Оставляя заёмщику "лишь" риск наличия финансовых обязательств перед банком.

Текст: Владимир Баринов
Комментарии
Здесь пока никто не писал
Чтобы написать комментарий, вам необходимо авторизоваться или зарегистрироваться
Другие статьи
23.11.2017
"День Застройщиков Тюмени": выбирай своё! ЧАСТЬ 2.

Продолжаем обзор новостроек и спецпредложений, которые будут доступны гостям выставок в Тюмени и Сургуте "День Застройщика". Напомним, что в Тюмени мероприятие состоится 25 ноября в ТРЦ "Галерея Вояж", а в Сургуте – 2 декабря в ТРЦ "Сити Молл". Только проверенные объекты, только надежные застройщики и только комфортные квартиры

23.11.2017
С севера на юг

Застройщики отмечают, что до 40% покупателей недвижимости – это клиенты с севера Тюменской области, из автономных округов. Неудивительно, что для такой категории покупателей есть особые условия – и это лишь один из доводов, почему с севера выгоднее переезжать именно в областную столицу  

22.11.2017
"День Застройщиков Тюмени": выбирай своё! ЧАСТЬ 1.

Скоро в Тюмени и Сургуте состоится важное для всех покупателей недвижимости мероприятие – "День Застройщика". В Тюмени уже второй раз он пройдет 25 ноября в ТРЦ "Галерея Вояж", а в Сургуте (впервые!) – 2 декабря в ТРЦ "Сити Молл". В этот день крупнейшие застройщики города соберутся, чтобы предложить покупателям свои объекты и уникальные спецпредложения. О них – в нашем обзоре

15.11.2017
Когда всё под боком

Многим новоселам хорошо знакома проблема "пустых жилых комплексов", где свет в окнах горит только у нескольких соседей, а детская площадка и парковочные места ждут своих героев. Отсутствие магазинов обескураживает. Сегодня главным критерием комфортной жизни является социальная и культурная жизнь новостроек. Жилой комплекс должен быть воплощением потребностей жителей. Иначе при формальном подходе к строительству инфраструктуры все "помещения для комфорта" останутся пустыми



Уехать из Тюмени

Несмотря на то, что Тюменцы свой город считают лучшим на планете, некоторые смельчаки всё же решаются оставить родную землю и отправиться на поиски… чего? Разбираемся, куда и зачем уезжают теперь уже бывшие жители столицы региона
Читать далее
Переехать в Тюмень

Два года подряд Тюмень держала марку лучшего города в России по качеству жизни. Может быть, именно это привлекает тех, кто выбирает областную столицу в качестве постоянного места жительства? Мы постарались выяснить, кто все эти люди и зачем они едут в наш город, а также дали им несколько полезных советов  

Hand-made становится популярным: тюменские мастерицы создают свои бренды

В современном мире ничего не стоит на месте. Конечно, в период развития новейших технологий люди стали задумываться о том, что, если не можешь подобрать себе платье нужного цвета и хорошего фасона – его можно сшить. И совсем не обязательно тратить свое время, бегая сломя голову, в поиске необходимого магазина. Сегодня модно уметь делать своими руками абсолютно всё

Где гуляют тюменцы этой весной

Наконец-то в Тюмень пришло первое тепло, когда можно снять головные уборы, не боясь простудиться, взять за ручку ребенка, мужа или подружку и пойти гулять

Пять заблуждений о праве на расторжение договора купли продажи недвижимости

Не всегда операции с недвижимостью проходят гладко. Часто их участники расторгают уже заключённые договоры, совершая при этом подчас непоправимые ошибки. Как правило, виной тому заблуждения насчёт процедуры расторжения, во власти которых находятся продавцы и покупатели недвижимых объектов. Таких заблуждений много. Адвокат Олег Сухов в настоящей статье на примере судебной практики осветит пять самых распространённых из них. 

Дом для счастливой семьи

Переезд в первую "семейную" квартиру  по уровню положительных эмоций вполне можно поставить в один ряд с такими событиями как свадьба, медовый месяц, рождение первенца. С любовью и нежностью мы выбираем сначала самый красивый свадебный букет, самый вкусный торт и лучшего свадебного фотографа, потом с предвкушением и трепетом ищем самый-самый конверт для выписки из роддома и, наконец, наступает тот самый момент, когда все наши мысли заняты выбором обоев для детской комнаты

Читать далее
Как узаконить перепланировку жилья

Если человек первый раз сталкивается с подобной проблемой, то ему надо обратиться за квалифицированной помощью к адвокату, либо в специализированную организацию

Пять сложившихся заблуждений о невозможности выселения из квартиры

Каждый имеет право на жилье и не может быть произвольно лишен крыши над головой. Эту норму из 40-й статьи Конституции россияне порой трактуют слишком буквально. Граждане уверены: если они занимают квартиру на законных основаниях, никто и никогда не сможет "попросить" их с вещами на выход. Однако судебная практика говорит об обратном. По данным Верховного суда РФ, ежегодно около 20 тысяч человек по всей стране попадают под принудительное выселение без предоставления другой жилплощади. И чаще всего люди оказываются на улице по собственной вине.

За что суды чаще всего лишают собственников их недвижимости

Лишить собственника его квартиры можно только по решению суда, но и у него законные основания на это весьма ограничены. Ведь в соответствии с положениями Конституции РФ "никто не может быть произвольно лишен жилья". В обзоре адвоката Олега Сухова о том, какие собственники находятся в группе риска и как они могут потерять свое имущество.

Пять минусов нотариальной проверки юридической чистоты квартиры

Сделки купли-продажи недвижимости пока еще не требуют обязательного участия нотариусов, хотя с каждым годом закон расширяет их полномочия. Возможное усиление роли нотариата в гражданском праве было воспринято обществом в штыки. Между тем, существует множество сопутствующих вопросов, где участие нотариусов время от времени требуется, но, к счастью, пока еще у потребителя есть выбор

8 советов о том, как превратить хобби в бизнес

Популярность вещиц, сделанных своими руками, растет с каждым днем. И, пожалуй, каждый, кто занимается творчеством, рукоделием, handmade-изделиями даже просто "для себя", в какой-то момент ловит себя на мысли: а вдруг на этом можно зарабатывать? Мой совет: однозначно можно! Как превратить свое хобби в бизнес, расскажу на своем личном опыте

Читать далее
Какие права имеет ребенок при разделе имущества родителей?

Адвокат рассказал, в каких случаях права маленького члена семьи незыблемы

Зачем нужны детские мастерские творческого письма?
Чем творческое письмо отличается от школьного сочинения и литературного клуба? И главное: зачем детям, которые вроде бы только что научились писать, умение создавать художественные тексты?
Возрождаем традиции в современной семье
Мир и согласие в доме, праздничная радость, разделенная с родными людьми — это то, что во многом обеспечивает личное счастье каждого из нас. Традиции дарят нам ощущение упорядоченности и устойчивости жизни, помогают осознанно проживать каждый новый день и месяц
Самые частые вопросы населения о том, как правильно вступить в наследство

Казалось бы, получение наследства — дело пусть и хлопотное, но довольно привычное для россиян. И все же, столкнувшись с этой процедурой впервые, многие теряются. С чего начать? Куда именно и когда обращаться? Какие документы готовить? Разобраться во всех нюансах и тонкостях без юридической "закалки" гражданам бывает очень непросто. На самые популярные вопросы о процессе наследования отвечает адвокат Олег Сухов 

Наверх